О страховании климатического бизнеса

"Мы ни от чего не застрахованы" - эту фразу в современном мире произносят все реже и реже. Сейчас страхуют практически от всего, даже от плохого страхова-ния. В климатическом бизнесе тоже существует огромное количество рисков. Как от них застраховаться и куда с этими рисками обратиться? На этот и другие вопросы нам ответили страховой консультант Михаил Горин и управляющая порталом 711.ru Екатерина Добрынина.

«МИР КЛИМАТА»: Для начала - несколько слов о себе. Чем занимается ваша компания и какие услуги на рынке страхования предлагает?

- 711.ru - независимый портал, созданный на базе интернет-агентства Artus. Мы существуем уже несколько лет и за это время успели не только найти собственн ую аудиторию, но и заинтересовать страховые компании (СК), и заслужить их уважение.

Наш проект ориентирован на консультирование физических лиц по вопросам страхования. Портал 711.ru предоставляет своим посетителям информацию о деятельности и услугах той или иной СК, подбирает лучшие предложения от разных страховых компаний для каждого конкретного случая.

- Какие организации (типы организаций) работают на рынке страхования?

- На рынке страхования основные игроки - это страховые компании, имеющие лицензию на осуществление своей профессиональной деятельности. Но, кроме них, существуют также страховые брокеры (посредники, получающие деньги от СК за привлечение клиентов) и независимые эксперты по отдельным видам страхования.

- Как узнать, надежна ли страховая компания?

- В России рынок страхования еще слишком молод, чтобы говорить о надежности той или иной компании. Нужно, чтобы она проработала в этой сфере минимум 30 лет. Однако в стране уже есть зарекомендовавшие себя довольно крупные страховые компании, такие как «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РОСНО», «РЕСО» и др.

Вообще о СК можно судить по рейтингам. Существуют различные рейтинги компаний: по собственному капиталу, активам, привлеченным страховым премиям по различным видам страхования. Одним из самых авторитетных составителей такого рода рейтингов считается компания «Эксперт-РА» (www.raexpert.ru). Это первое в России независимое рейтинговое агентство, созданное в 1997 году журналом «Эксперт». Оно занимается оказанием всесторонней информационно-аналитической поддержки компаниям, работающим на российском рынке.

- Одна из проблем, с которой сталкиваются крупные климатические фирмы,  - грузоперевозки из-за рубежа в Москву и из Москвы в регионы. Бывает, что в дороге пропадают целые фуры. Нередки случаи, когда товар доходит не в полной комплектации или бракованный. Могут ли страховые компании чем-либо помочь в разрешении таких ситуаций?

- Как показывает мировая практика, могут. Да и у нас в стране за последние 5 лет сложились взаимоотношения всех участников этого рынка. Главное, что можно порекомендовать климатическим фирмам при выборе перевозчика или экспедитора,  - обязательно узнавать, застрахована ли его ответственность, на какую сумму, какие есть исключения из правил страхования. Транспортная фирма может быть застрахована лишь по каким-нибудь двум незначительным рискам.

Можно и самостоятельно застраховать свой грузопоток. Особое внимание стоит уделить дополнительному страхованию финансовых рисков (например, неприбытие груза вовремя, прибытие груза не к месту назначения и т.п.).

- Другая типовая проблема - риски при проведении монтажных работ. Например, страхование дорогого оборудования (чиллер, который поднимают краном, может стоить несколько десятков тысяч долларов). Чем здесь может помочь страховая компания и какую предпочтительнее выбрать?

- У большинства страховых компаний России есть лицензии на страхование при проведении строительно-монтажных работ (СМР). Первое, на что стоит обратить внимание, это размер собранных премий по страхов анию СМР. Желательно, чтобы СК входила в первую десятку специализированных рейтингов и имела опыт в этой сфере страхования не менее пяти-шести лет.

Выберите хотя бы три такие компании. Запросите у каждой информацию о том, какие аналогичные строительные объекты она страховала и на каких условиях. Поинтересуйтесь «историей убытков» страховщика: практическими результатами урегулирования страховых случаев на стройплощадках, суммами предоставленного страхователям возмещения. Узнайте, работают ли в компаниях специалисты со строительным образованием, которые могут адекватно оценить и строительные риски, и полученный ущерб. Пообщайтесь с ними.

Необходимо также проверить наличие у СК договоров со специализированными организациями, компетентными в проведении предстраховой экспертизы и оценке ущерба в строительстве. Еще один важный момент - наличие долгосрочных партнерских связей страховщика с российскими и зарубежными перестраховочными компаниями, которые обеспечат ему качественное перестрахование принятых на себя рисков, финансовую устойчивость, а значит, и оперативную выплату страхового возмещения.

- А в какую сумму может обойтись страхование СМР?

- Сумма зависит от срока строительства, стоимости объекта, работ, которые будут производиться, застройщика, рисков, которые собираются застраховать, и прочего. Из этого складывается общая сумма. Плюс ставка, установленная СК,   - определенный процент от общей страховой суммы. Если вы застраховали какое-то имущество или объект стоимостью от 1 миллиона долларов и выше, ставки составляют от 0,1  % до 0,5  %. В том случае, когда стоимость объекта существенно выше (более 30 миллионов долларов), ставка может достигать максимальной величины - 0,15  % от страховой суммы.

При заключении крупной, многомиллионной сделки многое зависит от того, смогут ли страховщики, принимающие на себя обязательства, перестраховать этот риск на западе (существует много перестраховочных обществ - в Англии, Швейцарии, Германии...). Принимать только на себя риск не на десятки, а на сотни миллионов долларов никто, конечно, не станет.

- Но ведь рискам подвергаются не только оборудование, но и люди. Как быть со страхованием жизни монтажника?

- Застраховать сотрудников от несчастного случая. Выплаты происходят согласно таблице травм (у каждой страховой компании - своя). Прежде чем застраховать сотрудников, необходимо ознакомиться с такой таблицей и правилами страхования в нескольких компаниях. В сущности же взносы по этому виду страхования всегда меньше, чем выплаты страховой компании вам или вашим сотрудникам.

Существуют две крупные компании, занимающиеся страхованием жизни - «Альянс РОСНО» и AIG (American International Group). Помимо этих игроков очень хорошо зарекомендовали себя «Ингосстрах ЛМТ» и «Капитал ЛК».

- При монтаже климатического оборудования есть риск повредить дорогостоящую мебель, обои и т.п. Что в таком случае вы можете посоветовать?

- Если вы выступаете заказчиком (то есть вам устанавливают оборудование, и есть вероятность, что нанесут ущерб), то застрахуйте имущество. Тогда страховая компания вначале выплатит вам определенную сумму на восстановительно-ремонтные работы, а затем обратится с иском к тому, кто повредил дорогостоящее имущество. Вы же обязаны предупредить СК о том, что может возникнуть ситуация, когда проблему решать придется через судебные иски.

Если вы сами можете нанести ущерб какой-либо компании при установке оборудования, то было бы нелишним застраховать свою ответственность перед заказчиком. Тогда все проблемы и вопросы о выплатах будут решаться не через вас (и не посредством исков), а через страховую компанию.

- Наш бизнес волнуют типовые проблемы поставщиков оборудования. Пожар или наводнение на складе, которые могут уничтожить товар на сотни тысяч долларов, другие форс-мажоры... Что здесь можно предложить?

- В подобных случаях можно предложить два варианта - страхование имущества и страхование ответственности. Страхование имущества вступает в силу, если имущество принадлежит вам. Страхование ответственности - если оно принадлежит другому лицу. В том случае, если ваше имущество хранится на складе партнера, вы просите, чтобы он застраховался в ответственности. И если произойдет порча вашего имущества, хранящегося у него, то СК возместит вам эти убытки. Правила в том и другом страховании очень схожи. Однако по страхованию имущества имеется всего 4-5 исключений из правил (в таких случаях СК платить не будут ). А в страховании ответственности таких исключений может быть 15-20.

Существует также страхование товарно-материальных остатков. В чем оно заключается? Если у вас есть собственные склады, то устанавливается средняя стоимость товара и средняя стоимость загруженности склада - из общего количества товара, поставляемого на склад с первого по 12-й месяц, и общей его стоимости вычисляется средняя сумма. А из этого среднего значения выводится страховая сумма, с учетом которой будут производиться расчеты, если что-то случится с вашим товаром на складе.

- Как происходит взаимодействие с клиентом с момента возникновения страхового случая - вплоть до выплаты компенсации?

- По каждому виду страхования взаимодействие идет по-разному. Но общая схема такова. Первое, что должен сделать клиент (и это прописано в правилах ),   - связаться со страховой компанией и сообщить о наступлении страхового случая. Затем он обязан в определенные сроки приехать в СК и написать заявление с подробным описанием страхового случая. С этого начинается любое страховое дело.

Далее в большинстве случаев (в зависимости от ущерба ) вы должны предоставить ряд правовых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. К при меру, если это был пожар, то нужна будет справка из пожнадзора... Чем больше документов вы предоставите, тем лучше. Тем сложнее будет СК воспользоваться пунктом, позволяющим ей в случае каких-либо подозрений проводить внутреннее расследование страхового прецедента. Конкретных сроков проведения такого расследования не установлено, и зачастую страховщики пользуются этой затяжкой, но по правилам страхования они обязаны ставить в известность страхователя обо всех проводимых ими действиях.

После подачи документов производится оценка ущерба и, соответственно, выплата компенсации.

- Каким образом сотрудник страховой компании оценивает ущерб? И почему сумма компенсации часто не совпадает с суммой реального ущерба?

- Страховой агент или СК не могут самостоятельно производить страховую экспертизу - они обязаны обращаться к независимым экспертам. Существуют специализированные компании, которые проводят предстраховую экспертизу. На основании этой экспертизы составляется калькуляция и выносится постановление о том, какая сумма будет возмещена страхователю. Такая экспертиза, само собой, стоит денег. Клиент может согласиться, а может и не согласиться на ее проведение. Если он соглашается, то экспертизу оплачивает страховщик, то есть СК. Но страхователь может провести и собственную экспертизу за свой счет.

Если результаты экспертизы вас не устраивают, можете опротестовать их, отправив в СК официальное письмо с результатами своей собственной экспертизы и потребовав объяснений - почему их калькуляция не совпадает с вашей. В случае когда разница в оценках составляет 5-7  %, а страховщик утверждает, что его экспертиза точнее, вы смело можете подавать на такую страховую компанию в суд.

Страхователь, который грамотно провел свою собственную экспертизу и правильно оформил все документы, в 90% случаев выигрывает судебное дело. Если же он что-то упустил, поверьте, в страховых компаниях юристы не зря едят свой хлеб...

И еще один нюанс. Иногда в страховании, кроме прямых затрат, указываются косвенные (например, затраты на расчистку от завалов ). Эти затраты прописаны в страховом договоре, и вам просто нужно поставить галочки напротив соответствующих пунктов. Это удорожит страховку на копейки, но сэкономить может очень значительные деньги.

- Существуют ли какие-либо «страховые пакеты» для различных бизнесов, есть ли здесь положительный опыт? Целесообразно ли будет разработать такой пакет для компаний климатического бизнеса?

- Некоторые крупные СК, ориентированные на западные формы управления, создают такие пакеты. Пакет состоит из нескольких разделов:

  1. описание самого продукта, предоставляемых услуг;
  2. риски, с которыми сталкивается страхователь;
  3. компенсации, которые компания получает в случае этих рисков;
  4. ставки СК.

У крупных компаний всегда много рисков. Главный совет: имея столько рисков, есть смысл работать с двумя, а то и с тремя СК. Если испортятся отношения с одной из них, вы, по крайней мере, будете знать, что не все ваше имущество подвергается риску невыплаты компенсации.

Климатический бизнес хоть и специфический, но имеет ряд рисков, которые присущи каждому виду бизнеса. Если руководитель задумался о страховании, ему необходимо понять, по каким рискам он хочет застраховаться. Это могут быть риски, которые связаны с сотрудниками компании - несчастные случаи, заболевания. Задумывались ли руководители, сколько они тратят ежегодно на оплату больничных листов? А ведь это тоже страхуют! Есть риски, связанные с перевозкой груза, различные финансовые риски (например, страхование ответственности перед поставщиками, заказчиками и так далее). Все варианты можно выбрать из перечня рисков в страховых компаниях. Важно определить, что именно вам нужно.

- Какие типовые способы обмануть клиента чаще всего используют недобросовестные страховые компании?

- В каждом виде страхования - свои уловки. Вот наиболее распространенные из них.

Затягивание времени - в случае предоставления страхователем неполного перечня документов.

«Человеческий фактор» - если вы предоставили документы, то обязательно надо получить от СК расписку о том, что эти документы были ею получены. Иначе вы просто не сможете доказать свою правоту, если СК заявит, что не получала от вас никаких документов, и вам придется собирать их заново.

При заключении договора страхования внимательно изучите правила страхования. И чем больше сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, тем больше времени необходимо потратить на ознакомление с правилами. А особенно - с исключениями из них. В случае корпоративного страхования будет лучше, если с договором ознакомится юрист и сам займется его согласованием.

Если страховая компания отказывается выплатить клиенту страховку, она обязана в определенные сроки предоставить официальный письменный отказ. Многие компании не присылают такого отказа. В таком случае можете смело обращаться в суд - СК будет в проигрыше.

Страховая компания может не выплатить компенсацию, если она будет ликвидирована, если есть пункты, подпадающие под исключение из правил или если нарушаются нормативные или законодательные акты РФ - и действие страхователя подпадает под статью мошенничества. Хотя факт мошенничества доказать очень трудно.

- Если страховая компания обманула клиента, куда следует обращаться?

- В первую очередь - в Федеральную службу страхового надзора, которая полностью регламентирует деятельность СК. Также можно обратиться во Всероссийский союз страховщиков или, если дело касается страхования транспорта, в Российский союз автостраховщиков. И, конечно же, в суд.

- Где можно узнать об услугах, предлагаемых на рынке страхования? Какие есть интернет-сайты, литература, выставки и другие источники информации по страхованию?

- Узнать об услугах страхования можно, например, в Российском союзе автостраховщиков (www.autoins.ru), Всероссийском союзе страховщиков. (www.ins-union.ru). Эти организации, основанные на принципе членства, представляют собой союз профессиональных участников страхового рынка (страховых компаний). Они координируют деятельность своих членов, информируют и консультируют их.

Самую интересную и свежую информацию о том, что происходит на рынке страхования, можно почерпнуть из таких интернет-порталов, как «Агентство страховых новостей» (www.insur-info.ru), «Страхование в России» (www.allinsurance.ru).

Разобраться же в конкретной ситуации, выбрать тот или иной порядок действий вам помогут www.711.ru, www.i-rate.ru.

- Ваш главный совет и пожелание читателям нашего журнала.

- Вы столкнулись с определенными рисками и задумались о страховании как о способе переложить эти риски на плечи СК? У вас есть три способа действий:

  • посоветуйтесь с друзьями, у которых уже был опыт общения с СК;
  • обратитесь с вашей проблемой к брокеру или к независимому интернет-порталу;
  • выберите пятерку самых лучших страховых компаний и переговорите с ними лично. Тот или иной ваш выбор зависит от суммы страховки.

Более подробная информация - на сайте www.711.ru

Статья подготовлена редакцией журнала «МИР КЛИМАТА»

 



наши проекты
  • АПИК
  • Университет климата
  • Выставка «Мир климата»
  • АПИК-тест